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未来互联网金融的四个制高点

时间:2014/11/28 17:43:52    来源:

未来互联网金融有四个制高点,***是基础设施,第二是平台,第三是渠道,第四是场景。在互联网金融刚刚兴起的时候,特别是去年,很多人都在争论这到底是不是一场泡沫?我们在2013年就断言这不是一场泡沫,这是一场持续性的变革。泡沫与否,主要看它背后的动力是不是有持续性。

我们分析得出中国的互联网金融有三大动力:一是中国金融压抑的现实,市场上聚集很多财富,但实际上其打理财富的渠道非常有限;二是技术的进步,互联网技术已经彻底改变了我们生活的方方面面,且这种改变不可逆转,可能当80后、90后逐渐成长为财富主体的时候,他们会给互联网的生长造成无穷的客户需求;三是监管的包容。在这三大动力的驱使下,我们认为互联网金融变革会长远走下去。

很多客户都关切地问,互联网金融的市场到底有多大?经过我们保守测算,空间很大。有这样一个财富群体,常常被传统金融机构忽略,他们年龄较轻、财富水平较低,而对互联网非常熟悉且认同,这些人就是互联网金融的客户基础。为什么余额宝上线后能在这么短时间内,客户数量暴增到1亿以上,还有上升空间,因为整个客户基础很大。

互联网金融下一个竞争焦点到底怎样?首先体现在两种思维上。传统金融机构惯常的思维模式是,研发好、测试好后,找渠道,卖出去,周期很长。如果市场需求不足,可能需要很长时间下架,也可能不下架,一直存在市场上。而在互联网领域的创业者的思维模式是场景、用户、云、端,这是他们提到最多的,他们与客户之间的距离非常短。这是两种思维的碰撞,在这样的碰撞里,会出现我看不懂你,你看不惯我的情况,但我们相信两者间的融合会逐渐发生。

下一步的争夺点会在哪?未来互联网金融有四个制高点,***是基础设施,第二是平台,第三是渠道,第四是场景。

基础设施

在基础设施的竞逐中,支付体系和信用体系建设尤为重要。很多人都会认为支付的战争已经结束了,我们有支付宝、财付通,有那么多第三方支付机构,市场已经相当饱和,但我们认为不是这样。就拿介质来说,从当年的贝壳到牛、到钱、到塑料的银行卡,到后来的手机钱包,再到后来很多很多创新的想法,从虹膜到指纹、到声音,支付的介质永远可以从头再来,可以翻新。而每一次翻新,这场战争就会重新开始。不一定未来就是手机,这场战争可以一直打下去,所以我们认为接下来支付还是一个重要的制高点。

至于信用体系,大家都知道,中国缺失信用体系。特别是P2P从业者,对此感触应该更深。我们为什么不能完全线上化?因为没有一个社会信用体系可以借用。

整个社会都在呼吁诚信体系,体系如何诞生,这是一个很大的命题。我上个月参加一个征信方面的研讨会,发现大家有很多尝试,虽然目前还没有答案,但是未来一定会有。中国的信用体系将来会像美国一样去中心化,还是像法国一样的中心化(指政府掌控)?格局到底如何,不得而知,但这里面商机无限。

平台

大家一直在做平台,我们也总结了海内外很多实践,***个是最常见的社交媒体,如微信、Facebook。第二个是导航,这听上去很老,但随时可以翻新,从前黄页就是导航,到后来一些目录性的门户也是导航,将来还会出现怎样的导航?因为信息浩瀚无边,客户永远有这样的需求,需要迅速找到自己想要的东西,那就永远会有商机。

做平台,不得不说到服务整合,不能说把所有服务放到网站上就是服务整合,不是这个样子。余额宝就是一个深度的服务整合,它整合了货币基金和第三方支付账户,在整合中发生化学反应,出来一个创造性的产品,并赢得客户。现在的客户要求自主、自由,90后以后的年轻人对个性化的追求,比我们预想的还要高。哪些互联网金融手段能够为客户提供个性化的服务,就能获得无限商机。

渠道

很多人认为,我们都有互联网了,干嘛还要谈渠道?当然要谈,特别是在金融领域。在很长一段时间里,很多人相信在有生之年不会看到完全没有线下的金融业务。但通过我们的研究发现一个趋势,过去你多长时间去一次银行?现在没事就可以拿起手机查询是否到账或者余额多少了。现在有消费金融,有车贷、房贷,等等,所以大家跟金融机构的交易次数在增多。

而且大家与银行交易的渠道组合也有了很大变化,过去必须去银行营业网点,后来逐步有了自动取款机、网上银行、手机银行等。大家会发现,交易次数的提高都是这些新渠道驱动的。

其实,网点并没有消失,只是不那么重要了,其所承载的交易次数的占比小了。但也并不是网点的作用没有了,可能依然会占有一席之地。网点不会死,未来的世界是O2O,或者叫多渠道整合。未来谁能够把线上和线下的渠道组合实现无缝对接,谁就能获得竞争优势。

场景

来自互联网金融领域的人士都知道什么是场景。到底什么是场景?我的理解是客户的时间。每个客户每天只有24小时,他还需要睡觉、需要做很多的事情,大家都在争夺客户时间。我们做过调研,客户在网上的时间都是怎样分布的。这个时间每年都会变化,举例来说,娱乐占9.3小时,购物占多少,这个组合时刻在变化。客户可以不看电影,可以不打游戏,但是每个客户都有自己的形式去娱乐,他在娱乐的时间里,我们能够提供怎样的服务?这个就是机会。很多客户可能并不喜欢逛街,很多客户可能并不喜欢网购,但没有客户不会买东西。他购物的时间里面,我们能够做什么?这就是机会。

我们还曾研究过“BAT”三巨头的收购举动,我们发现了其内在的逻辑,就是在争夺客户时间。客户偏好什么,我就去买下这个资产,也就买下你的时间,就争取到了跟客户接触的机会,这样就可以提供服务。如果能把服务嵌入进去,就有了很大的成功机会。

互联网金融的社会经济价值,毋庸多言,众所周知。其对老百姓理财的覆盖率,已经有很大的提升,对小微企业的覆盖率也已有很大的提升。其实这就是我们互联网金融创业公司巨大的价值空间。

官网详情:https://www.bhjr.cc/

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